近年、共働き夫婦のペアローンが急増しています。住宅価格の高騰と共働き世帯の増加を背景に、「もはや当たり前」とまで言われるほど選択肢として定着してきました。しかし一方で「離婚したらどうなる？」「育休で収入が減ったら返済が厳しくなるのでは？」といった不安の声も絶えません。
あなたも住宅購入を考えるとき、ペアローンという言葉を耳にしたことはありませんか？ 確かに借入額を増やせる強力な手段ですが、見過ごされがちなリスクも存在します。本当に自分たちに合っているのか、利用者の本音はどうなのか――。今回はお金の専門家への取材をもとに、共働き夫婦のペアローンのリアルに迫ります。
1. ニュース概要：何が起きているのか
共働き世帯が過去最高を更新し続ける日本で、夫婦がそれぞれ契約者となる「ペアローン」の利用が急増しています。1つの住宅に対して2本の住宅ローンを組むことで、単独ローンでは届かなかった借入額を実現できるため、特に都心部や子育て世代で人気です。
ファイナンシャルプランナーによると、相談に来る夫婦の7割以上が最初からペアローンを希望するケースが増えているとのこと。十数年前は「珍しい選択肢」だったペアローンが、今では「標準的な選択肢」の一つに変わったと専門家は口を揃えます。
2. 発生した背景・社会的要因
背景には3つの大きな流れがあります。
- 共働き世帯の急増（2024年時点で約1,250万世帯）
- 都心部の住宅価格高騰（新築マンション平均価格が7,000万円超）
- 女性の正社員比率上昇と収入の安定化
特に2020年以降のリモートワーク普及で「広い家に住みたい」ニーズが高まり、単独ローンでは希望の物件が買えない夫婦がペアローンに流れる構図が顕著になりました。
3. 影響を受けた生活者・地域の声
実際にペアローンを利用した30代夫婦（東京都）「年収合算でも届かなかった5,800万円のマンションが、ペアローンで購入できました。子どもが生まれても妻も働く予定なので安心です」
一方、40代夫婦（神奈川県）「妻が育休に入ると団体信用生命保険の適用が一部外れると知って焦りました。結局変動金利で対応しましたが、心臓に悪いです」
4. 金額・人数・生活負担への影響
2024年の調査では、住宅ローン利用世帯のうち約22%がペアローン（前年比+5ポイント）。平均借入額は夫3,200万円・妻1,800万円の合計5,000万円程度。月々の返済額は世帯で15〜18万円がボリュームゾーンです。
育休取得時の返済負担増は深刻で、標準的な育児休業給付金ではローン返済が厳しくなるケースが約4割に上るとの試算もあります。
【要点ボックス】ペアローンと収入合算の違い
- ペアローン → 2本のローン契約（それぞれ団信加入、住宅ローン控除も2人分）
- 収入合算 → 1本のローン（契約者は1人、連帯保証or連帯債務の選択）
→ 借入可能額はほぼ同等でも、控除額や団信の範囲が大きく異なる！
5. 行政・自治体・関係機関の対応
金融庁は2024年10月、ペアローンに関する注意喚起を強化。離婚時の財産分与や団信の適用範囲について、契約時に十分な説明を求める指針を発表しました。また一部銀行では「育休期間中の返済据置特約」を新設する動きも出ています。
6. 専門家の分析
住まいの相談室主宰・ファイナンシャルプランナーはこう指摘します。
「ペアローン最大の落とし穴は『ライフイベントリスク』です。離婚率は約35%、女性の育休取得率は8割超。どちらも発生すれば返済計画が崩壊しかねません。特に変動金利を選択した場合、金利上昇と収入減が同時に来る最悪のシナリオも現実的です」
7. SNS・世間の反応
X（旧Twitter）では「#ペアローン」が定期的にトレンド入り。
- 「ペアローンで家買えたけど、離婚したら地獄らしいね…」
- 「育休入ったら月10万返済がキツすぎ。共働き神話って嘘だろ」
- 「団信が2人分効くから逆に安心という意見も多いよね」
肯定的な声と否定的な声がほぼ半々で、非常に二極化しています。
8. 今後の見通し・生活への広がり
2025年以降も住宅価格の高止まりが予想される中、ペアローンの利用率はさらに上昇すると見られます。一方で、金利上昇リスクが高まる中、金融機関は「収入変動対応型ペアローン」など新商品を続々投入予定。選択肢は増えるものの、リスク管理がより重要になるでしょう。
9. FAQ
Q. 離婚したらペアローンはどうなる？
A. 基本的に両者の債務は残るため、売却か片方が全額引き受ける形に。任意売却や個人再生に発展するケースも少なくありません。
Q. 育休中は返済が免除される？
A. 原則免除はありません。一部銀行で「6ヶ月据置」などの特約がありますが、利息は発生します。
Q. 団信は2人とも加入できる？
A. できます。ただし妻が三大疾病保障付きにすると保険料が高額に。死亡保障のみならコストは抑えられます。
Q. ペアローンと収入合算どっちが得？
A. 住宅ローン控除をフル活用したいならペアローン。ただし手数料が2倍かかる点に注意。
まとめ：共働き夫婦のペアローンは「便利だけど万能ではない」
共働き夫婦のペアローンは確かに強力な武器です。しかし「離婚」「育休」「病気・失業」といったライフイベントを甘く見ると、取り返しのつかない事態になりかねません。
利用を考えるなら、①最悪シナリオの資金計画、②変動金利ではなく固定金利の検討、③専門家への事前相談――この3つを必ず実行してください。夢のマイホームが悪夢にならないよう、冷静な判断が求められる時代です。
